Investicinis gyvybės draudimas – tai finansinis produktas, kuris sujungia dvi pagrindines funkcijas: gyvybės draudimo apsaugą ir galimybę kaupti bei investuoti lėšas. Šis produktas yra skirtas tiems, kurie nori ne tik apsaugoti savo artimuosius finansiškai netekties atveju, bet ir ilgalaikėje perspektyvoje auginti savo kapitalą, pasinaudojant investavimo į finansų rinkas galimybėmis. Investicinis gyvybės draudimas yra populiarus pasirinkimas planuojant ilgalaikius finansinius tikslus, tokius kaip vaikų mokslai, papildomos pajamos senatvėje ar tiesiog finansinio rezervo kaupimas.
Nors šis produktas gali atrodyti patrauklus dėl savo dvigubos naudos, svarbu gerai suprasti jo veikimo principus, privalumus, trūkumus ir susijusias rizikas prieš priimant sprendimą sudaryti sutartį. Tai yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl sprendimas turėtų būti gerai apgalvotas.
Kas yra investicinis gyvybės draudimas ir kaip jis veikia?
Investicinis gyvybės draudimas yra gyvybės draudimo rūšis, kai dalis kliento mokamų draudimo įmokų yra skiriama gyvybės draudimo apsaugai (rizikinei daliai), o kita dalis – investuojama į pasirinktus investicinius fondus ar kitas finansines priemones. Gyvybės draudimo apsauga užtikrina, kad apdraustojo mirties ar kartais kitų draudiminių įvykių (pvz., sunkios ligos, traumos, jei tai numatyta sutartyje) atveju naudos gavėjams būtų išmokėta nustatyta draudimo suma.
Investicinė dalis veikia panašiai kaip investavimas per investicinius fondus. Klientas dažniausiai gali pasirinkti vieną ar kelias investavimo kryptis (fondus) pagal savo rizikos toleranciją ir investavimo tikslus. Šių fondų vertė kinta priklausomai nuo rinkos sąlygų ir fondo valdytojų sprendimų. Sukaupta investicinė vertė priklauso nuo sumokėtų įmokų dydžio, pasirinktų fondų rezultatų ir taikomų mokesčių. Ilgainiui tikimasi, kad investicijos duos grąžos ir sukaupta suma padidės.
Svarbu pabrėžti, kad investicinė grąža nėra garantuota, išskyrus kai kuriuos specifinius garantuoto pajamingumo produktus, kurie rinkoje yra retesni. Daugumos investicinio gyvybės draudimo produktų investicinė dalis yra susijusi su rinkos rizika, todėl sukaupta vertė gali tiek didėti, tiek mažėti.
Investicinio gyvybės draudimo privalumai
Investicinis gyvybės draudimas siūlo keletą patrauklių privalumų. Vienas iš pagrindinių yra gyvybės draudimo apsaugos ir investavimo derinys viename produkte. Tai leidžia vienu metu pasirūpinti tiek artimųjų finansiniu saugumu netekties atveju, tiek ilgalaikiu kapitalo kaupimu.
Kitas svarbus privalumas – galimybė pasinaudoti mokestinėmis lengvatomis. Lietuvoje mokant įmokas už investicinį gyvybės draudimą (atitinkantį tam tikrus kriterijus, pvz., sutarties trukmė ne trumpesnė nei 10 metų), galima susigrąžinti dalį sumokėto gyventojų pajamų mokesčio (GPM). Tai padidina bendrą investicijos patrauklumą.
Lankstumas renkantis investavimo kryptis taip pat yra privalumas. Daugelis draudimo bendrovių siūlo platų investicinių fondų pasirinkimą, atitinkantį skirtingus rizikos profilius – nuo konservatyvių obligacijų fondų iki rizikingesnių akcijų fondų. Klientas gali pasirinkti vieną ar kelis fondus ir kartais net keisti savo investavimo strategiją sutarties galiojimo metu. Be to, sukauptos lėšos investicinėje dalyje yra paveldimos ir tam tikrais atvejais gali būti apsaugotos nuo kreditorių reikalavimų.
Galimi trūkumai ir rizikos
Nepaisant privalumų, investicinis gyvybės draudimas turi ir tam tikrų trūkumų bei rizikų, kurias būtina įvertinti. Vienas iš pagrindinių trūkumų yra susiję mokesčiai. Šis produktas dažnai yra brangesnis nei atskirai perkama gyvybės draudimo apsauga ar investavimas tiesiogiai į fondus. Taikomi įvairūs mokesčiai: sutarties sudarymo mokestis, periodiniai administravimo mokesčiai, investicinių fondų valdymo mokesčiai, kartais – ir išpirkimo mokesčiai nutraukiant sutartį anksčiau laiko. Šie mokesčiai mažina galutinę investicinę grąžą.
Pagrindinė rizika yra investicinė rizika. Kaip minėta, investicijų vertė gali svyruoti, todėl nėra garantijos, kad sukaupta suma bus didesnė už sumokėtas įmokas, ypač trumpuoju laikotarpiu ar esant nepalankioms rinkos sąlygoms. Jei pasirinkti fondai veikia prastai, sukaupta vertė gali net sumažėti.
Kitas aspektas – mažesnis likvidumas. Investicinis gyvybės draudimas yra ilgalaikis produktas. Nors dažniausiai yra galimybė nutraukti sutartį anksčiau laiko ir atsiimti dalį sukauptų lėšų (išperkamąją sumą), tai dažnai būna finansiškai nenaudinga dėl taikomų išpirkimo mokesčių ir galimo GPM lengvatos grąžinimo poreikio. Taip pat, produkto sudėtingumas gali būti trūkumas – suprasti visas sutarties sąlygas, mokesčius ir investavimo aspektus gali būti nelengva be specialisto pagalbos.
Kam skirtas investicinis gyvybės draudimas?
Investicinis gyvybės draudimas gali būti tinkamas pasirinkimas asmenims, kurie:
- Nori derinti gyvybės draudimo apsaugą su ilgalaikiu taupymu ir investavimu. Tai ypač aktualu turintiems finansinių įsipareigojimų artimiesiems (pvz., šeimos maitintojams su nepilnamečiais vaikais, turintiems būsto paskolą).
- Sieka ilgalaikių finansinių tikslų, tokių kaip papildomos pajamos senatvėje, lėšų kaupimas vaikų mokslams ar kitiems dideliems pirkiniams ateityje.
- Nori pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio lengvata.
- Yra pasirengę prisiimti tam tikrą investicinę riziką mainais už potencialiai didesnę grąžą nei iš konservatyvesnių taupymo priemonių (pvz., indėlių).
- Ieško disciplinuoto taupymo būdo, kai reguliarios įmokos padeda sistemingai kaupti lėšas.
Tačiau šis produktas gali būti mažiau tinkamas tiems, kurie ieško trumpalaikės investicijos, negali toleruoti investicinės rizikos, arba kuriems reikalinga labai didelė gyvybės draudimo suma su minimaliomis įmokomis (tokiu atveju grynosios rizikos gyvybės draudimas gali būti pigesnis variantas).
Kaip pasirinkti tinkamą investicinio gyvybės draudimo sutartį?
Renkantis investicinio gyvybės draudimo sutartį, svarbu atkreipti dėmesį į kelis esminius aspektus. Pirmiausia, aiškiai įsivardinkite savo poreikius ir tikslus: kokia gyvybės draudimo suma jums reikalinga, kokiam laikotarpiui norite apsidrausti, kokius investavimo tikslus turite ir kokį rizikos lygį esate pasirengę prisiimti.
Antra, palyginkite skirtingų draudimo bendrovių pasiūlymus. Atkreipkite dėmesį ne tik į reklamuojamą potencialią grąžą, bet ir į:
- Taikomus mokesčius: Sutarties sudarymo, administravimo, fondų valdymo, išpirkimo mokesčius. Mažesni mokesčiai turės teigiamos įtakos galutiniam rezultatui.
- Siūlomų investicinių fondų pasirinkimą ir jų istorinius rezultatus (nors jie negarantuoja ateities grąžos).
- Gyvybės draudimo apsaugos sąlygas ir galimas papildomas apsaugas (pvz., nuo nelaimingų atsitikimų, kritinių ligų).
- Sutarties lankstumą: Galimybę keisti įmokų dydį, investavimo kryptis, laikinai sustabdyti įmokas.
- Draudimo bendrovės patikimumą ir reputaciją.
Trečia, atidžiai perskaitykite visą sutartį ir jos priedus prieš pasirašydami. Įsitikinkite, kad suprantate visas sąlygas, ypač susijusias su mokesčiais, investicine rizika, sutarties nutraukimu ir lėšų išmokėjimu. Jei kas nors neaišku, nedvejodami klauskite draudimo konsultanto paaiškinimų. Jei reikia, pasikonsultuokite su nepriklausomu finansų patarėju.
Alternatyvos investiciniam gyvybės draudimui
Jei investicinis gyvybės draudimas atrodo per sudėtingas ar brangus, arba jei jūsų poreikiai yra kitokie, verta apsvarstyti ir alternatyvas. Jei pagrindinis tikslas yra tik gyvybės draudimo apsauga, galima rinktis grynosios rizikos gyvybės draudimą. Šis produktas yra pigesnis, nes visos įmokos skiriamos tik draudimo apsaugai, be kaupiamosios ar investicinės dalies.
Jei pagrindinis tikslas yra investavimas, galima tiesiogiai investuoti į investicinius fondus, ETF ar kitus vertybinius popierius per bankus ar brokerius. Tai gali suteikti daugiau lankstumo ir potencialiai mažesnius mokesčius, tačiau reikės atskirai pasirūpinti gyvybės draudimo apsauga, jei ji reikalinga.
Trečiosios pakopos pensijų fondai taip pat yra alternatyva ilgalaikiam kaupimui senatvei, turinti savų privalumų, įskaitant GPM lengvatą. Kiekvienas iš šių produktų turi savo specifiką, todėl pasirinkimas priklauso nuo individualių poreikių ir prioritetų.
Investicinis gyvybės draudimas gali būti vertinga finansinė priemonė tiems, kurie ieško subalansuoto sprendimo tarp apsaugos ir kaupimo. Tačiau sėkmė priklauso nuo kruopštaus produkto pasirinkimo, realistiško lūkesčių įvertinimo ir ilgalaikio įsipareigojimo.