Ar galima atsiimti sukauptą pensiją – tai klausimas, kuris rūpi daugeliui kaupiančiųjų, ypač svarstant apie savo finansinę ateitį ar susidūrus su netikėtomis gyvenimo situacijomis. Atsakymas į šį klausimą nėra vienareikšmis ir priklauso nuo to, apie kurią pensijų kaupimo pakopą kalbama, kokia yra sukaupta suma ir kokios yra konkrečios įstatymų numatytos sąlygos. Svarbu atskirti valstybinę socialinio draudimo (SODRA) pensiją nuo lėšų, kaupiamų privačiuose pensijų fonduose.
Lietuvos pensijų sistema yra daugiasluoksnė, ir kiekviena jos dalis turi savas taisykles dėl lėšų kaupimo ir išmokėjimo. Todėl, norint tiksliai atsakyti į šį klausimą, reikia detaliau paanalizuoti kiekvieną pensijų pakopą.
Pirmoji pakopa: Valstybinė socialinio draudimo (SODRA) pensija
Valstybinė socialinio draudimo pensija, dar vadinama SODRA pensija, veikia einamojo finansavimo principu. Tai reiškia, kad dabartinių dirbančiųjų mokamos socialinio draudimo įmokos yra naudojamos pensijoms mokėti dabartiniams pensininkams. Šioje sistemoje nėra kaupiamos asmeninės lėšos, kurias būtų galima atsiimti anksčiau laiko ar kaip vienkartinę sumą.
SODRA pensija yra teisė, įgyjama sukaupus minimalų būtinąjį darbo stažą ir sulaukus nustatyto pensinio amžiaus. Ji mokama periodiškai (kas mėnesį) iki gyvenimo pabaigos. Todėl kalbant apie SODRA pensiją, atsakymas yra aiškus: sukauptos „virtualios” pensijos atsiimti anksčiau ar kaip vienkartinę sumą negalima. Galima tik gauti periodines išmokas sulaukus pensinio amžiaus ir atitinkant kitus reikalavimus.
Tam tikrais išimtiniais atvejais, pavyzdžiui, asmeniui mirus nesulaukus pensinio amžiaus, bet turint sukauptą stažą, jo artimiesiems gali būti išmokama laidojimo pašalpa ar našlių/našlaičių pensija, tačiau tai nėra sukauptų asmeninių lėšų atsiėmimas.
Antroji pakopa: Privalomasis kaupimas pensijų fonduose
Antrojoje pensijų pakopoje dalis asmens socialinio draudimo įmokų yra nukreipiama į asmeninę sąskaitą pasirinktame privačiame pensijų fonde. Šios lėšos yra investuojamos ir kaupiamos iki pensinio amžiaus. Kalbant apie galimybę atsiimti antrojoje pakopoje sukauptą pensiją, situacija yra sudėtingesnė ir priklauso nuo kelių veiksnių.
Paprastai, iki pensinio amžiaus atsiimti antrojoje pakopoje sukauptų lėšų negalima. Šios lėšos yra skirtos būtent papildomai pensijai senatvėje užtikrinti. Tačiau egzistuoja tam tikros išimtys ir sąlygos, kada dalį ar visą sumą galima gauti anksčiau arba kitokia forma nei periodinės išmokos:
Sukaupta labai maža suma: Jei sulaukus pensinio amžiaus antrojoje pakopoje sukaupta suma yra labai maža (pvz., iki 5 000 eurų, ši riba gali keistis), ji gali būti išmokama kaip vienkartinė išmoka.
Mirtis iki pensinio amžiaus: Jei asmuo miršta nesulaukęs pensinio amžiaus, antrojoje pakopoje sukauptos lėšos yra paveldimos. Paveldėtojai gali pasirinkti, ar šias lėšas pervesti į savo antrosios pakopos pensijų sąskaitą, ar gauti jas kaip vienkartinę išmoką (atskaičius taikomus mokesčius).
Išvykimas į užsienį (tam tikromis sąlygomis): Anksčiau buvo tam tikrų galimybių atsiimti lėšas išvykstant nuolat gyventi į tam tikras užsienio valstybes, tačiau šios sąlygos yra griežtai reglamentuotos ir gali dažnai keistis, todėl būtina tikrinti aktualią informaciją.
Sulaukus pensinio amžiaus, išmokėjimo būdas priklauso nuo sukauptos sumos. Jei suma vidutinė (pvz., nuo 5 000 iki 10 000 eurų), ji gali būti išmokama periodinėmis išmokomis iš pensijų fondo. Jei suma didelė (viršija tam tikrą ribą, pvz., 10 000 eurų), asmuo privalo įsigyti pensijų anuitetą, kuris užtikrina periodines išmokas iki gyvos galvos.
Trečioji pakopa: Savanoriškas kaupimas pensijų fonduose ar gyvybės draudimas
Trečiojoje pensijų pakopoje kaupimas yra visiškai savanoriškas. Asmuo pats renkasi pensijų fondą ar gyvybės draudimo produktą su pensijos kaupimu ir pats sprendžia dėl įmokų dydžio bei periodiškumo. Kalbant apie galimybę atsiimti trečiojoje pakopoje sukauptą pensiją, čia yra daugiau lankstumo nei antrojoje pakopoje, tačiau viskas priklauso nuo konkrečios sutarties sąlygų.
Dažniausiai trečiosios pakopos pensijų fondų ar investicinio gyvybės draudimo sutartys numato galimybę nutraukti sutartį anksčiau laiko ir atsiimti sukauptas lėšas (išperkamąją sumą). Tačiau svarbu atkreipti dėmesį į kelis aspektus:
Išpirkimo mokesčiai: Nutraukiant sutartį anksčiau nei numatytas terminas, draudimo bendrovė ar pensijų fondo valdytojas gali taikyti tam tikrus išpirkimo mokesčius, kurie sumažins atgaunamą sumą.
Mokestinės lengvatos: Jei naudojotės gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata mokėdami įmokas į trečiosios pakopos pensijų fondą ar investicinį gyvybės draudimą, nutraukus sutartį anksčiau nei po 10 metų arba atsiimant lėšas nesulaukus pensinio amžiaus, gali tekti grąžinti valstybei dalį ar visą susigrąžintą GPM.
Investicinė vertė: Atsiimama suma priklausys nuo tuo metu esančios jūsų investicijų vertės, kuri gali būti tiek didesnė, tiek mažesnė už sumokėtas įmokas, priklausomai nuo rinkos svyravimų.
Kai kurios trečiosios pakopos sutartys gali numatyti ir galimybę atsiimti dalį sukauptų lėšų nenutraukiant pačios sutarties, tačiau tai taip pat priklauso nuo konkrečių sąlygų. Sulaukus pensinio amžiaus ar sutarties pabaigos, sukauptos lėšos gali būti išmokamos kaip vienkartinė suma arba periodinėmis išmokomis, priklausomai nuo pasirinkimo ir sutarties nuostatų.
Svarbūs aspektai svarstant apie pensijos atsiėmimą
Prieš priimant sprendimą dėl galimybės atsiimti sukauptą pensiją, ypač iš antrosios ar trečiosios pakopos, svarbu kruopščiai įvertinti kelis aspektus. Pirmiausia, aiškiai supraskite, kokios bus finansinės pasekmės. Ar bus taikomi kokie nors mokesčiai? Ar prarasite mokestines lengvatas? Ar atsiimama suma nebus mažesnė nei tikėjotės dėl rinkos svyravimų?
Antra, įvertinkite ilgalaikį poveikį jūsų būsimai pensijai. Atsiėmus lėšas anksčiau laiko, ypač iš antrosios pakopos, jūsų būsima pensija senatvėje gali būti ženkliai mažesnė. Svarbu pagalvoti, ar trumpalaikė nauda atsveria ilgalaikį finansinį saugumą.
Trečia, pasikonsultuokite su specialistais. Prieš priimdami sprendimą, pasitarkite su savo pensijų kaupimo bendrovės konsultantu, finansų patarėju ar SODRA specialistu. Jie gali padėti įvertinti jūsų individualią situaciją, paaiškinti visas galimas pasekmes ir padėti priimti informuotą sprendimą.
Kur ieškoti informacijos apie savo sukauptą pensiją?
Norint sužinoti apie savo sukauptą pensiją ir galimybes ją atsiimti, reikėtų kreiptis į atitinkamas institucijas:
- Dėl pirmosios pakopos (SODRA pensijos): Informaciją apie sukauptą stažą ir prognozuojamą pensiją galima rasti prisijungus prie asmeninės SODRA paskyros gyventojui (EGAS).
- Dėl antrosios pakopos pensijų kaupimo: Informaciją apie sukauptą sumą, fondo rezultatus ir galimus išmokėjimo būdus teikia jūsų pasirinkta pensijų kaupimo bendrovė. Jų interneto svetainėse dažniausiai galima prisijungti prie asmeninės paskyros. Taip pat bendrą informaciją apie dalyvavimą teikia SODRA.
- Dėl trečiosios pakopos pensijų kaupimo ar gyvybės draudimo: Kreipkitės į pensijų fondo valdymo įmonę ar gyvybės draudimo bendrovę, su kuria esate sudarę sutartį. Jie suteiks informaciją apie sukauptą vertę, sutarties sąlygas ir lėšų atsiėmimo galimybes.
Svarbu reguliariai domėtis savo kaupiamomis lėšomis ir pensijų sistemos pokyčiais, kad galėtumėte laiku priimti tinkamus sprendimus dėl savo finansinės ateities.
Atsakymas į klausimą, ar galima atsiimti sukauptą pensiją, yra sudėtingas ir priklauso nuo daugelio veiksnių. Nors tam tikrais atvejais ir tam tikromis sąlygomis tai gali būti įmanoma, ypač kalbant apie trečiąją pakopą, svarbu visada kruopščiai įvertinti visas pasekmes ir pirmiausia galvoti apie ilgalaikį finansinį saugumą senatvėje.